Souscrire une assurance auto peut s’avérer difficile pour un jeune conducteur. Sinistre, franchise, protection juridique, formule tous risques… Autant de notions qui paraissent floues au premier abord.
Qu’est-ce que l’assurance auto ?
L’assurance auto est une assurance qui couvre les dommages causés avec, ou à un véhicule automobile. Les dommages engendrés par une collision peuvent être matériels ou corporels. Il importe peu que le véhicule circule ou non. Un véhicule constamment à l’arrêt doit également être assuré.
Est-elle obligatoire ?
Conformément à la loi du 27 février 1958, l’assurance auto est obligatoire. Selon ce texte : « Toute personne physique ou morale, dont la responsabilité civile peut être engagée en raison de dommages corporels ou matériels causés à des tiers par un véhicule terrestre à moteur, ainsi que par ses remorques ou semi-remorques, doit, pour faire circuler lesdits véhicules, être couverte par une assurance garantissant cette responsabilité[…]. »
Donc, toujours selon cette loi, seule la responsabilité civile est obligatoire. Elle permet notamment l’indemnisation des dommages causés aux tiers. On entend par là les blessures ou décès d’un piéton, d’un passager ou d’un occupant d’un autre véhicule, mais également, les dégâts aux autres voitures aux deux roues ou encore aux immeubles. Une souscription à l’assurance responsabilité civile est donc obligatoire.
Quels sont les types d’assurance auto ?
Il en existe essentiellement trois :
- L’assurance au tiers :
Elle constitue le niveau de protection le plus bas exigé. Elle permet de dédommager l’ensemble des dégâts causés par un véhicule à autrui.
- L’assurance au tiers plus :
Cette assurance est constituée de l’assurance auto, qui est complétée par des garanties souscrites au moment de la signature du contrat. Il peut s’agir de protection contre des risques communs tels le vol, l’incendie ou encore le bris de glace.
- L’assurance tous risques :
C’est l’assurance la plus complète. Le propriétaire est couvert contre tous les risques, même s’il est responsable de l’accident.
Quelles garanties souscrire ?
Il existe de nombreuses garanties auxquels nous pouvons souscrire. Voici une liste non exhaustive des garanties les plus communes :
- La garantie dommages tous accidents :
Elle couvre les dommages matériels, peu importe le type d’accident ou l’imputabilité de la faute.
- Les garanties vol et incendie :
Elles couvrent les dommages en cas de vol ou d’incendie du véhicule. L’assuré reçoit alors une compensation financière à hauteur du montant du véhicule ou à un montant précisé dans le contrat. Pour l’incendie, l’indemnisation a lieu si les dégâts sont causés de façon accidentelle ou délictuelle.
- La garantie brise de glace :
Elle accompagne souvent les garanties vol et incendie pour les compléter. Elle couvre les dommages causés aux rétroviseurs, aux phares, et plus généralement aux parties vitrées de la voiture.
Il est également possible de prévoir une garantie qui octroie aux assurés un véhicule de remplacement.
Quand est-elle plus chère ?
Le bonus-malus est un système de modulation de la prime d’assurance en fonction du comportement de l’assuré. Celle-ci intervient à chaque échéance annuelle selon les sinistres impliquant la responsabilité de l’assureur. Avoir du malus signifie que l’assuré est impliqué dans des accidents et il perd des points. Plus cela arrive, et plus la cotisation de son assurance augmentera. A contrario, avoir du bonus signifie que l’assuré est un bon conducteur et il gagne des points. Sa cotisation sera moins élevée.
Le bonus-malus est conservé à la fin d’un contrat, après avoir changé d’assurance ou de véhicule.
Est-elle suffisante ?
Un conducteur doit être sérieux et prendre en considération sa sécurité et celle des autres. Il doit mettre toutes les chances de son côté pour disposer de ses pleines capacités.
L’assuré doit avoir en sa possession des papiers en règle. En cas de sinistre, le conducteur doit être majeur et avoir le permis de conduire. Sans cela, l’assureur peut réclamer les remboursements des dédommagements déjà effectués.
L’assuré doit faire preuve de bonne foi. En cas de fausse déclaration ou d’omission, il pourra être tenu de rembourser une partie des sommes versées aux victimes, et verra ses indemnités diminuer.
L’assuré ne doit pas conduire sous l’influence d’alcool ou de produits stupéfiants. Si la garantie responsabilité s’applique à l’égard des autres, celui-ci ne sera pas dédommagé pour les réparations de son véhicule, ni en cas de blessure lors de l’accident, et la compagnie d’assurance ne le défendra pas devant les tribunaux. S’il y a une condamnation, l’assureur est en droit de résilier le contrat ou encore d’augmenter les cotisations à hauteur de 150% maximum.
S’il est hors du territoire français, l’assuré doit vérifier que son contrat le protège sur le territoire. Certains assureurs prévoient une effectivité du contrat dans d’autres pays. Les garanties facultatives sont alors souvent moins importantes.
Les formules d’assurance automobile sont diverses et variées, et comme pour tout autre contrat, des exclusions sont prévues par le code des assurances. Il est donc vivement conseillé de consulter tous les documents qui pourront apporter des précisions et des informations pertinentes.
Des assureurs auto, il en existe plusieurs. Groupama, MAAF, Maif, Direct Assurance, pour ne citer qu’eux. Selon les options souhaitées (garanties optionnelles), le prix de l’assurance varie et il est important de pouvoir faire un comparatif des différentes assurances auto. Choisir une assurance comporte donc plusieurs variables qu’il faut prendre en compte pour être totalement éclairé. C’est là le rôle d’un courtier.